Log in

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft zich positief uitgesproken over de toepassing van provisieplafonds. Checkjepensioen hanteert al sinds 2001 een provisieplafond voor alle verzekeringsproducten omdat bij ons de overtuiging heerst dat exorbitant hoge provisies per definitie slecht zijn voor de consumenten die dergelijke verzekeringsproducten afsluiten. Een eerlijke tussenpersoon geeft openheid over zijn eigen verdiensten en maximeert de provisie op een absoluut provisieplafond zodat er geen sprake is van exorbitante beloningen’, een provisiejagende tussenpersoon wens de consument op te zadelen met verzekeringsproducten waaraan exorbitant hoge provisies zijn verbonden met het oog op het eigen geldelijke gewin.

Checkjepensioen heeft in 2004 al aangedrongen op het wettelijk vastleggen van provisieplafonds zodat het risico van misselling wordt uitgesloten en consumenten nooit meer de dupe gaan zijn van te hoge afsluitprovisie die door verzekeraars wordt uitgekeerd aan de provisiejagende tussenpersoon die consumenten verzekeringsproducten verkopen voor eigen financieel gewin. Onderstaand de passages uit een brief van de AFM:

Waarom is het belangrijk dat provisies passend zijn?
Het uitgangspunt voor de AFM is dat provisies passend moeten zijn, dat wil zeggen in overeenstemming met het bepaalde in artikel 149a van het Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen (BGfo). Dit betekent in elk geval dat voor de klant nadelige prikkels die van provisies kunnen uitgaan, worden weggenomen. Van het gehanteerde provisiesysteem mag dan ook geen sturende werking uitgaan bij het door een adviseur/bemiddelaar verrichten van advies- of bemiddelingswerkzaamheden voor een klant.

De discrepantie tussen de hoogte van de provisie enerzijds en de kosten en de inspanning van de adviseur/bemiddelaar anderzijds kan zo groot worden dat hierdoor een prikkel ontstaat die ertoe kan leiden dat niet in het belang van de klant wordt gehandeld. De adviseur/bemiddelaar zal geneigd zijn een betalingsbeschermer te adviseren omdat hij daarvoor -met weinig (extra) inspanning- een aantrekkelijke provisie ontvangt, en niet zozeer omdat dit product in het belang van de klant is.

Om voor de klant nadelige prikkels te voorkomen kan als aanvullende maatregel bijvoorbeeld worden bepaald dat de provisie niet uitkomt boven een vooraf vastgesteld provisieplafond. Ook hiervoor geldt dat dit provisieplafond een evenwichtige relatie tussen de kosten en inspanning van de adviseur/bemiddelaar moet waarborgen. Er zullen door verschillen in werkzaamheden en kosten natuurlijk in de praktijk verschillende provisieplafonds kunnen ontstaan. Dit hoeft geen probleem te zijn mits de verschillen verklaarbaar zijn en niet zodanig afwijkend zijn dat het gelijk speelveld wordt verstoord.

"Nu de beloning transparant wordt, zal een aantal financiële dienstverleners waarschijnlijk meer gaan werken op basis van uurtarief. Toch is dat nog geen optimale oplossing, want de consument weet dan nog steeds niet vooraf wat hij kwijt is. Werkt het intermediair met provisieplafonds, dan weet de klant dat wél." Dat stelt Checkjepensioen uit Utrecht. Dit bedrijf is niet alleen innovatief omdat het werkt met provisieplafonds. Checkjepensioen valt ook op doordat deze tussenpersoon zich richt op de verkoop van adviesgevoelige producten via Internet.

Provisieknallers

Volgens Checkjepensioen is het provisiedenken zeer diep in de branche geworteld en daarom niet zomaar uit te roeien. En het provisiemodel is een model dat zichzelf instandhoudt. "Op elke straathoek zit wel een tussenpersoon. Dat is alleen te verklaren doordat de provisie in Nederland hoger is dan in enig ander land. Want daardoor kunnen tussenpersonen met één of twee 'provisieknallers' per maand hun kantoor draaiende houden."

Het provisiemodel is volgens Checkjepensioen ook voor verzekeraars interessant, want het stelt hen in staat de productie te vergaren die ze op dat moment willen. Checkjepensioen: "Maatschappijen weten dat veel tussenpersonen gevoelig zijn voor hogere provisie. Via de hoogte van de provisie laten ze als het ware weten welke productie zij graag ontvangen. Direct ingaande lijfrenten bijvoorbeeld zijn voor veel verzekeraars margetechnisch niet interessant, de provisie bedraagt dan ook slechts 1,5 procent. Op een beleggingsverzekering daarentegen wordt zeven procent provisie geboden. Dat zijn de producten waarop verzekeraars de meeste marge maken en waarvan ze er dus graag veel verkopen."

Dat de verzekeraars onder invloed van de 'woekerpolisaffaire' ineens haast maken met kosten- en beloningstransparantie, wil volgens Checkjepensioen niet zeggen dat hun denken al werkelijk is veranderd. "Verzekeraars willen het traditionele intermediair zo lang mogelijk de kans geven van business model te veranderen. Ondertussen kost dat de Nederlandse samenleving miljoenen aan te veel betaalde provisie, die naar traditionele tussenpersonen gaan die niet efficiënt opereren."

De Minister van Economische Zaken heeft Checkjepensioen op 30 augustus 2006 het predikaat 'Technopartner' verleend. Het actieplan Technopartner beoogt de Nederlandse economie om te vormen tot een kenniseconomie. Het predikaat Technopartner is ontvangen omdat "Checkjepensioen een innoverende aanpak laat zien in het marktsegment waarin het opereert, met de open manier van commissie berekenen en het aanbieden van diensten via internet onderscheid Checkjepensioen zich substantieel van andere assurantie-tussenpersonen".

In 2010 zou Nederland één van de meest dynamische en concurrerende kenniseconomieën binnen Europa moeten zijn. Innovatie is volgens het rapport van het Ministerie van Economische Zaken, In Actie voor Innovatie, vernieuwing die neerslaat in producten, diensten, processen of organisatievormen. De essentie van innovatie is het omzetten van kennis in geld.

In de GeldGids van april 2006 heeft de Consumentenbond zich wederom positief uitgelaten over het concept achter ons provisieplafond. De Consumentenbond noemt het provisieplafond “niet meer dan logisch” en illustreert dit met een voorbeeld: “of een adviseur nu een hypotheek van € 200.000 of € 400.000 afsluit maakt aan werk niet veel verschil. Toch zal de vergoeding bij de duurdere hypotheek hoger zijn.”

Onze samenwerkingspartner voor hypotheekbemiddeling (=Retourion Hypotheken) scoorde bijzonder goed in een onderlinge prijsvergelijking met andere adviseurs. Bij het 'onderzoek' is er alleen gekeken naar de hoogte van de retourprovisie welke de consument zal ontvangen. Een uitgebreid objectief onderzoek naar hypotheekbemiddelaars is inmiddels door de Consumentenbond aangekondigd.

Checkjepensioen is de eerste assurantietussenpersoon in Nederland welke een scheiding heeft aangebracht tussen de prijs van een product en de prijs van de dienstverlening. De gedachte achter de introductie van het provisieplafond komt volledig overeen met de opvatting van de Consumentenbond. Bij Checkjepensioen speelt de hoogte van de bonusprovisie geen enkele rol in de dagelijkse adviespraktijk.

Het gehele concept van het provisieplafond beoogt het geven van een onafhankelijk financieel advies. Checkjepensioen is al jaren een felle tegenstander van het “provisiegerelateerd verkopen”, bij provisiegerelateerd verkopen richt de financieel adviseur zich op het verkopen van producten welke hem de meeste provisie oplevert. Het geven van openheid over de hoogte van de afsluitprovisie én de afsluitprovisie vervolgens maximaliseren op een absoluut bedrag is naar ons inzicht de enige juiste oplossing om provisiegerelateerd verkopen volledig uit te bannen.

Afschaffen van bonusprovisie

De Consumentenbond noemt retourprovisie “een stap in de goede richting”, maar geeft tegelijkertijd aan dat retourprovisie niet garant staat voor een onafhankelijk advies. “Daarvoor ontbreekt het eenvoudigweg aan duidelijkheid over de totale provisies die een adviseur ontvangt voor de bemiddeling.”

Met deze laatste zin doelt de Consumentenbond op het huidige stelsel van bonussen. Naast de eenmalige afsluitprovisie wordt er (na het behalen van een bepaalde hypotheekproductie bij een geldverstrekker) een bonus uitgekeerd. Volgens de Consumentenbond geven geldverstrekkers deze bonus aan hypotheekbemiddelaars om zodoende als ‘preferred supplier’ op de plank te komen liggen. De Consumentenbond en Vereniging Eigen Huis pleiten openlijk voor afschaffing van de bonusprovisies zodat een volledig onafhankelijke advisering mogelijk is.

Checkjepensioen steunt de Consumentenbond in haar streven om het stelsel van bonussen in de verzekeringsbranche af te schaffen. Maar er is bij ons wel het besef dat het streven naar het afschaffen van het stelsel van bonusprovisies een zinloos gevecht is. De bonus maakt deel uit van het samenwerkingscontract tussen een verzekeringsmaatschappij en een assurantiekantoor. Al de intermediaire verzekeraars in Nederland keren een bonus uit wanneer bepaalde targets door de tussenpersoon zijn gehaald. Het is niet meer dan logisch dat verzekeringsmaatschappijen er naar streven om als ‘preferred supplier’ op de plank bij een assurantiekantoor te liggen, de bonusprovisie is vanuit de verzekeringsmaatschappij gezien een middel om productie naar zich toe te trekken.

Een algemeen verbod op bonussen is volgens Checkjepensioen niet realistisch, zeker wanneer je je realiseert dat slechts een handjevol tussenpersonen de huidige bonusstructuur daadwerkelijk wil afschaffen. Duizenden andere tussenpersonen en de intermediaire verzekeraars zijn tevreden over het huidige stelsel van bonusprovisies. In verschillende andere branches in het binnen- en buitenland wordt er gewerkt met een soortgelijk systeem van bonusprovisies, zodra wettelijk wordt vastgelegd dat bonusprovisies in de verzekeringsbranche niet meer zijn toegestaan dan moet dezelfde wet ook worden toegepast op al de andere branches. Immers beperkt het 'provisiegerelateerd verkopen' zich niet alleen tot de verzekeringsbranche of tot Nederland!

Checkjepensioen is door het Comité van TaskForce Innovatie officieel gecertificeerd als innovatief bedrijf. TaskForce Innovatie is opgezet met als doel om de innovativiteit in Nederland te bevorderen. TaskForce Innovatie wordt ondersteund door grote gerenommeerde partijen zoals Syntens, Cap Gemini, Berenschot, Universiteit van Nyenrode, Hogeschool van Utrecht, ING, Fortis, Rabobank en ABN AMRO.

"Checkjepensioen heeft een voorsprong op de concurrentie"

Het eindoordeel van het Comité was positief over zowel het bedrijfsconcept als de ondernemer. "Het Comité constateert dat Geissen (28 jaar) vastberaden is en een krachtige eigen mening heeft. Het feit dat hij onderdeel uitmaakt van de toekomstige generatie en hij deze daarom goed kan aanvoelen, zal in zijn voordeel werken. Het concept is uniek vanwege de combinatie van het provisieplafond en adviesmodules, hetgeen Checkjepensioen een voorsprong op de concurrentie geeft."

Syntens heeft de adviesmodule getaxeerd en een nieuwheidsverklaring afgegeven. Syntens is positief over de commerciële kansen omdat consumenten in toenemende mate gebruik gaan maken van de interactieve modules van financiële vergelijkingssites.

Het ruim veertig pagina tellend businessplan wordt in verschillende fases uitgevoerd. Het doel is om een vaste positie te verkrijgen in de top 3 van financiële vergelijkingssites in Nederland.

In de Geldgids van september 2004 heeft de Consumentenbond de uitkomsten gepubliceerd van een uitgebreid onderzoek naar financiële vergelijkingssites. In het onderzoek zijn 13 websites beoordeeld.

Volgens de bond kan een financiële vergelijkingssite geen onpartijdig advies verstrekken zolang men geen openheid geeft over de hoogte van de afsluitprovisie. "De kans bestaat dat dit soort sites u naar een bepaald product willen duwen dat hen het meeste provisie oplevert, maar dat niet voor u het voordeligst hoeft te zijn".

De bond is zeer te spreken over het provisieplafond dat Checkjepensioen in 2001 heeft ingevoerd: "Checkjepensioen.nl hanteert een provisieplafond van € 680. Dit betekent dat de afsluitprovisie bij een verzekeringsproduct nooit groter zal zijn dan dat bedrag. Indien de standaard afsluitprovisie groter is dan € 680, ontvangt de betreffende consument het overschot als een eenmalige bonusuitkering terug".

Het provisieplafond geeft aan wat de maximale beloning is voor de dienstverlening, bij de polisbescheiden ontvangt de klant altijd een kopie van de provisienota zodat er nooit enige onduidelijkheid zal bestaan over de hoogte van de afsluitprovisie. In tegenstelling tot de vaste vergoeding per offerteaanvraag is elke aanbieding van Checkjepensioen geheel vrijblijvend en ontvangt de klant geen nota wanneer de standaard afsluitprovisie lager is dan het provisieplafond.